提起孩子的财商教育，家长免不了会头疼——自己都不太懂“理财”是怎么回事，更别提教孩子了！
艾玛·沈曾在香港著名买方资管机构工作超过六年，在35岁前，她便实现了“财务自由”。对于理财这件大多数成年人都不知道从何做起的事情，她是如何在日常生活中教给自己的孩子呢？
我们和艾玛·沈聊了聊，和孩子一起理财这件事，远比大家想象得丰富得多。
艾玛·沈有两个小孩，姐姐初三，弟弟即将上小学。两个小孩的零花钱什么时候开始给、给多少、怎么给、怎么花，可都有着大讲究呢！
姐姐在小学二年级时，有了自己第一笔零花钱。艾玛·沈对于什么时候可以给孩子零花钱，有两个判断点：首先在于孩子是否能分得清钱的面值，以及能够用加减法进行计算；二是，孩子的生活中有了独立进行消费的场所让他们累积消费经验，例如家附近的小卖部。因此，目前年纪较小的弟弟并没有自己的“零花钱”，但大人一些找零的小额硬币会塞进他的存钱罐。
而零花钱给多少，需要看孩子一星期消费预算里有多少是必要开支，比如上下学的车费、买早餐的费用。在必须开支之外，她会给孩子留一些额外的费用：“在家庭条件尚可的情况下，这个额外的费用一定要留。”
艾玛·沈希望与孩子能坦诚地交流：“孩子心里会和其他同学有一个比较，一件大家都有的东西，自己也想拥有，如果不留这部分额外的费用，他可能就会瞒着家长，省下自己的交通费或是早餐费去买想要的东西，或者是用其他不好的方法获得。随着孩子年纪逐渐增加，零花钱的额度也会增长，艾玛·沈希望培养孩子存钱的意识：“孩子要有了钱，才有机会学习存钱。”
给了孩子零花钱又担心他乱花钱，是大多数家长关于孩子零花钱这件事的小烦恼。艾玛·沈的解决方案是和女儿约法三章。
02 |自己想要但大人不支持的东西，可以用零花钱买；
03 |超过200元的东西，需要和父母商量后再决定是否购买。
“尤其是第二条约定，可有用了！”艾玛·沈经常见到这样的场景，孩子耍赖皮就要买某样东西，站一旁的家长不肯答应，接着两人就有了不愉快。但通过这条约定，把“买不买”的决定权交到孩子手中，让她和女儿之间几乎不会发生这样的摩擦与矛盾：“把零花钱的使用权教给孩子时，他们有一种天生的‘所有权’意识，当意识到是用自己的钱买东西时，常常会舍不得。同时，我在家中还会匹配一些奖励存钱的措施，鼓励他们存钱，这也会让他们在消费时‘冷静’不少。”
有了这约法三章，她便不太担心女儿的自主消费，同时孩子也有足够的空间去练习“用钱”这件事：“在孩子普遍缺乏消费锻炼的环境下，零花钱是一个很好的练习工具。”
艾玛·沈提到了家中的一棵树：“香港雨水特别多，每到春夏，家中小花园里的树木就蹭蹭地长，如果我放着不管，几天的功夫就完全没有形了。要维持一个好的状态，我必须隔三差五就去修剪它。其实孩子也是一样的，快速成长的过程也是家长长期维护、修剪的过程。要给他机会，让他去用钱，家长才能及时发现问题并‘修剪’掉那些不好的东西。”
同时，零花钱能让他们对未来的生活有一个提前的实践——要拿到下一次零花钱需要耐心等待，要买心仪的物件则需不断积累，当商品超出承担范围则要学着克制。
艾玛·沈说到：“长大之后，他们会面对很多需要等待、需要积累、需要克制才能完成的事，这也是一种锻炼。长大之后，可能会面临很多等待，比如股市的起伏。这是一个很好的心理历练。”
艾玛·沈在家设置了一个“乖宝宝行为奖励表”，类似于幼儿园的小红花，累计五个可以换一个小奖品，累计十个可以换一个大奖品。
有一次，儿子拿到了五朵小红花后，用自己存钱罐中的32元买了一个小玩具。玩具包装精美，可拆开后才发现就是一个非常普通的、没有任何功能、非常小的塑料超人。一天后，儿子就觉得不好玩了。
从此之后，32元就成为了家中的一个梗，当一家人逛超市看到一些还不错东西就会逗儿子：“这个不错哦，32元就可以买诶！”艾玛·沈希望用这样的方式，让孩子脑海中有一个关于“机会成本”的概念——我想花钱买一个东西时，是否还有其他的选择，这笔钱用在其他地方会不会更好。
有了这个概念后，孩子们常常会主动和艾玛·沈进行一些关于“机会成本”的讨论，生活中的很多小事，都成为了艾玛·沈对孩子进行财商教育的小契机。
在香港街头有不同款式、味道、颜色的口罩，相较于普通口罩，价格会翻了好几倍。女儿会主动问她：“每天放学回家，就会把口罩扔掉，这些每天扔掉的钱经过长久的积累，是不是可以做一些更重要的事？”
女儿提到班上有同学愿意花两万元买金渐层小猫，却不愿意花一万元参加一次海外交流。她问女儿：“如果你的猫是一只小家猫，你会不喜欢它吗？”女儿回答：“当然不会，我还是会很爱它。”她告诉女儿：“就像爸爸妈妈不会因为孩子不是大明星，就不爱他。猫猫也是一样，重要的是我们彼此建立的感情，而不是品种。家猫与两万的猫，如果你投入感情，他们都很可爱。”
在家中，外婆和奶奶有着完全不同的消费观：外婆十分节俭，但奶奶崇尚活在当下，几站路的地铁，奶奶会花普通车票三倍的价格换取一个更舒适的地铁“头等厢”。两种价值观的冲击下，孩子也会讨论一些问题：奶奶这样的花费是否值得，如果愿意稍微忍受一下，日积月累下来能得到什么；长期坚持像外婆那样甚至有点“极端”的节俭生活方式，就是正确的吗？
这也是艾玛·沈希望孩子会思考的问题：“当把金钱和时间花在A处，我放弃的是什么？如果花在B处，会不会对于我达成目标更有帮助。这是会影响一辈子的思维习惯。”
她希望孩子们经过财商的培训，在面对消费主义的诱惑时，分清想要和需要，分清我们消费的是物品本身带来的功能与快乐，还是物品所象征的符号，以及我们寄予这个“符号”证明自己的价值。
“快乐不是唯一的，逛商场买买买可以快乐，但同样的时间去游泳、去露营、全家人一起看电影也会快乐。荷尔蒙带来的快乐的感觉是很相似的，但财务的支出是完全不同的。”艾玛·沈希望孩子们不要将快乐固化，将目光从“消费”这一个点移开，才能看到更广阔的世界与选择。
艾玛·沈将自己的作品《高财商孩子养成记》，定位为一本亲子共读的书。在她看来，财商教育要想有成效需要家长的配合：“家长要保持‘空杯心态’和孩子共同学习，两代人要对理财的理念达成共识。”
例如家庭在经济上的小困难，父母在工作中遇到的小坎坷，都可以成为父母与孩子共同学习的契机。
“我女儿现在初三，很多事情她都懂。在她面前，我不需要将自己包装成一个完美的、无所不能的家长。”艾玛·沈认为和孩子一起思考解决困难的方法，是一个很好的“身教”的过程，“这是很好的机会，让他们对职业和工作产生思考，例如如何衡量热爱与薪水、规划长期与短期目标，这些都是财商教育的一个部分；另一方面，这能让他明白自己是家庭一份子，我们需要共同面对。”
在家中，她也会设置一些“小措施”，让财商教育的理念融入孩子的生活中——女儿和儿子都有自己的手写记账册，其中记录着每一笔收入与支出：“比起银行卡，手写记账册能让孩子们有更直观的感受。”
在女儿小的时候，艾玛·沈为了鼓励孩子存钱，女儿每个月能存多少钱，她便存入同样多的钱到女儿的记账册中。“这是我鼓励存钱措施中的一项，孩子确实有了关于存钱的好习惯。”艾玛·沈说到。
在艾玛·沈收走他们的压岁钱后，孩子们也会将这笔钱记在上面。需要用钱时，孩子可以在妈妈那里取；不需要用钱便可以一直存着，等到长大后就能领取这笔钱十倍的数额，作为踏入社会的启动资金，自己决定怎么花。艾玛·沈认为，这是一个关于如何处理“孩子压岁钱”的好方法：“对于家庭来说这并没有损失，这些钱在我这里可以发挥出最好的用途，另一方面，孩子也立下了一个更长期的目标，我给他们的利息还更高呢！”
给自己设立目标并将其量化，同时以终点来考虑现在，是艾玛·沈推荐的财商的思考方式，也是孩子们在生活中一直学习的东西。
艾玛·沈年纪轻轻就实现了“财务自由”，在她看来，理财可以让孩子找到一条具体可行的、通往自由的路径。
网络中有许多关于财务自由的讨论，例如将其细分为菜市场自由、车厘子自由、购房自由等等，但她认为这是大家对于财务自由的误解：“大家混淆了富有和财务自由的含义。富有强调的是金钱绝对数量的多，通过想买什么就买什么达到一定程度的自由。但财务自由强调的是资金结构，每个月的被动收入可以超过日常支出。”
实现财务自由的方法很明确，要么增加自己的被动收入，要么减少日常支出的额度。
当家长和孩子都弄清楚了真正的财务自由是什么后，将共同搭建一个健康的家庭被动收入体系设定为目标——一个清晰的、可以量化的目标，就能找到一条清晰的实现目标的路径。
搭建稳健的被动收入体系是一件长期的事，艾玛·沈希望孩子明白理财不是赚钱存钱，而是一个宏观的概念，是一种处世的态度：“我希望他们能通过理财建立长期目标，并认清当下的自我——认清手里有什么牌，分清它们是不是好牌，能不能变成好牌，如何将这一手牌打好，用生活中养成的财商思维，将生活打理得越来越好。”
如何在生活中给孩子进行财商教育？财商教育的重点应该放在哪里？8月23日（本周二）11:00，艾玛·沈将做客团妈直播间，点击预约直播，咱们一起聊一聊，如何通过理财，和孩子共同理出美好的生活。
